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支付通道及系統(tǒng)設計 當前播報

時間：2023-05-13 00:54:58來源：人人都是產(chǎn)品經(jīng)理

支付渠道是指能夠提供資金流轉功能的通道，我們常見的支付方式都要通過對應的支付通道來完成。支付渠道需要進行管理，那么為什么需要對支付渠道進行管理呢？下面通過場景說明其必要性。

支付渠道，也可以叫支付通道，是指能夠提供資金流轉功能的通道，包括但不限于銀行、第三方支付機構。我們常見的借記卡（儲蓄卡）、貸記卡（信用卡）、微信、支付寶、云閃付等支付方式，都是通過對應的支付通道完成支付的。

支付渠道管理，通俗理解就是對支付渠道的管理， 為什么需要對支付渠道進行管理呢？下面通過場景說明其必要性。


(相關資料圖)

場景一

電商公司A，在初期，為了使產(chǎn)品快速的成型上線，支付是輔助功能，支付收銀臺設計的是一個簡單的收銀臺，只有【支付寶】，那我們該如何實現(xiàn)呢？

支付收銀臺只有一個支付方式——支付寶，是固定的，對應支付通道也是一個固定的，支付的時候直接請求支付寶就可以，調(diào)用流程簡化如下

場景二

還是這個公司A，產(chǎn)品上線之后，業(yè)務發(fā)展的不錯，產(chǎn)品也不斷的迭代，單一的支付方式無法滿足業(yè)務發(fā)展，收銀臺會發(fā)展到這樣

相比于場景一，支持了更多的支付方式，這意味著需要接入更多的支付通道。后續(xù)也有可能會支持更多的支付方式，也就有可能需要接入新的支付通道。這個時候我們就需要思考了，比如下面的幾個問題：

通道很多，如何對它們進行統(tǒng)一的維護呢？

當同一個支付方式有多個通道的時候，如何進行通道選擇（即支付通道路由）？

后面如果新增通道，如何能靈活的進行添加呢？

這些可以總結為：需要對支付渠道進行管理。那支付渠道管理是管理什么？以及怎樣進行支付渠道管理的設計呢？下面就以電商平臺為例，進行支付渠道管理的設計。

01 場景分析

電商平臺（以下簡稱平臺A）的交易業(yè)務流程（擔保交易）可以描述為以下幾步。

1. 買家通過平臺A購買商品：下單并支付完成；

2. 賣家收到訂單，進行發(fā)貨；

3. 買家收到包裹后，確認收貨；

4. 平臺A進行資金結算（按平臺的結算規(guī)則），結算到賣家平臺賬戶；

5. 賣家可以在平臺A進行提現(xiàn)，提到賣家自己的銀行卡。

在這個過程中，也可能發(fā)生退款，可以分為2類——售前退款和售后退款：

a）售前退款：買家下單支付成功之后，確認收貨之前的退款。

b）售后退款：買家確認收貨之后的退款。

兩者主要的差異是退款的錢由誰來出，售前退款因為資金還沒有結算給商家，所以資金是從平臺A退給買家；售后退款就需要從商家的賬戶退給買家。

我們對上述流程進行簡化，重點突出與支付渠道相關的部分，如下圖所示。我們拆分成3個流程進行支付渠道需求分析：

1.1 支付流程

對平臺A來說，首當其沖的是要保證用戶能支付成功；其次才是其他的，比如通道的成本、用戶體驗等。分析渠道管理的功能：

（1）渠道的基本信息管理維護

渠道支持哪些支付方式。收銀臺展示的支付方式都可以走哪些渠道。

渠道的狀態(tài)維護。例如某一個渠道現(xiàn)在有問題，那后續(xù)的交易是不能繼續(xù)發(fā)到這個渠道的，需要維護成下線或者不可用。有的渠道有日常維護，比如每天的凌晨0點-1點不可用，需要增加渠道的維護時間配置。

（2）渠道路由

根據(jù)用戶支付方式，選擇一個最優(yōu)的支付渠道。影響路由可能的因素，比如：通道費率、買家是否已經(jīng)在某個通道支付過、渠道是否支持、渠道當前是否可用、支付環(huán)境（比如微信環(huán)境有h5、小程序、sdk，設計的時候可能會定義成不通的通道），以及也有可能會有一些業(yè)務上的限制，比如跨境交易只能走固定的幾個通道。

（3）補單流程

正常情況下，渠道側支付成功后，都會主動發(fā)送回調(diào)通知，告訴平臺這筆訂單的狀態(tài)，但是如果出現(xiàn)了意外，渠道的通知服務異常了，單純依靠渠道的回調(diào)就有問題了，用戶銀行卡已經(jīng)扣錢了，但是平臺的訂單還是待支付，所以為了避免這種情況的發(fā)生，就需要有補單任務，主動去渠道查詢訂單狀態(tài)。

（4）錯誤代碼映射

提升用戶體驗。一般如果支付失敗，渠道都會返回對應的錯誤代碼以及錯誤原因，但是有些渠道，特別是銀行卡支付的時候，因為失敗的原因有很多種，且渠道直接返回的原因，如果直接展示給用戶的話，用戶不一定能理解，所以需要做一層轉換，轉換成用戶容易理解的文案。

1.2 退款流程

退款都是原路退，即支付的時走的銀聯(lián)，退款的時候也走銀聯(lián)渠道退款。但是也有情況例外，比如：

超過通道的原路退款時間：每個通道不盡相同，有的是一年、兩年或者更久，也有個的只有6個月，比如微信支付寶。超過期限就不能原路退了。

原路退異常：比如微信賬號注銷、卡注銷等等。

所以退款這里，還需要考慮下無法原路退的情況，應該如何處理。

1.3 提現(xiàn)流程

這塊涉及的功能和支付流程類似。需要額外考慮的是如果所有的提現(xiàn)渠道都有問題的時候，提現(xiàn)流程如何進行處理。

02.支付渠道管理設計

2.1 支付渠道管理總體架構設計

根據(jù)上一部分的業(yè)務場景分析，支付渠道管理系統(tǒng)的架構設計如下：

2.2 支付渠道路由

（1）路由要素分析

路由要素有很多，下圖列了一下常見的要素。

渠道與支付方式的映射關系：是某個支付方式可以走哪個渠道的關鍵配置。

通道限額：除了微信或者支付寶支付的，銀行卡支付通道都是有單筆支付限額，以及日限額。

渠道狀態(tài)：渠道當前是否可以用。

渠道權重：比如建設銀行-借記，提交篩選完之后，還有2個渠道可以用，這個時候就需要通過配置的權重，選擇有限走哪個渠道。

白名單：渠道上配置白名單，白名單類型可以是卡號、買家用戶ID、賣家用戶ID，如果配置了白名單，在滿足渠道條件之后，會優(yōu)先走這個通道。

產(chǎn)品碼：做業(yè)務區(qū)分。根據(jù)前面場景分析，某些渠道只能走特定的業(yè)務。

支付環(huán)境：同一種支付方式在不同的環(huán)境路由到不同的渠道。比如微信支付，可能的支付環(huán)境有：微信小程序環(huán)境、微信h5環(huán)境、SDK環(huán)境、瀏覽器環(huán)境，環(huán)境不一樣，實際發(fā)送渠道請求的參數(shù)也不一樣，所以需要進行區(qū)分。

渠道費率：每個渠道都會收手續(xù)費，會有一個費率配置。在實際路由配置的時候，費率選擇問題可以和權重進行合并，運營人員直接根據(jù)產(chǎn)品策略，配置渠道權重，以達到目的。

維護時間：通道會有維護時間，即某段時間不能接受交易請求。銀行類的交易，維護比較常見。

（2）路由邏輯

核心邏輯是——選擇一個最優(yōu)的可以使用的通道。其選擇過程如圖所示：

條件過濾：根據(jù)請求參數(shù)，選出所有符合條件的渠道集合。實現(xiàn)起來比較簡單，配置好條件，篩選的時候逐個進行比較，如果符合就繼續(xù)下一個條件，如果不符合就中止，進行一個下一個渠道篩選。

渠道選擇：從可用的渠道集合中選擇一個最優(yōu)的渠道。一般會進行一個打分制，需要配置分數(shù)規(guī)則，比如配置的費率規(guī)則：

把所有的分數(shù)進行加和，就是這個渠道的分數(shù)，最后返回一個分數(shù)最高的渠道。比較特殊的，如果命中了白名單，則可以直接返回這個渠道。

（3）退款渠道路由

退款渠道的路由很簡單，就是退款的時候獲取到原單渠道，那么這個渠道就是退款渠道。

2.3 統(tǒng)一結果碼映射

這里不僅有支付失敗的錯誤文案映射，也還有訂單狀態(tài)的映射，因為渠道的返回報文有對應的返回碼，這個在對接時候，渠道方會告知哪些返回碼是成功的。這塊的處理流程如下：

2.4 補單邏輯

不管是支付、退款還是提現(xiàn)，補單流程是統(tǒng)一的，如下圖所示（圖十一）：

不同的是，支付/退款/提現(xiàn)的查詢，需要請求不同的接口，需要跟進訂單類型進行適配。

2.5 退款超期處理

這里說的超期包含2種情況：

一是這筆退款訂單的處理超過了一定的時間還沒成功，我們就認為可能是有問題。這個時間是多少呢？不同渠道還不一樣，微信或者支付寶的退款一般是很快的，銀行卡的退款可能會慢一點，最長可能會到幾天才會成功，所以這個時間配置在渠道配置里；

二是這個筆訂單像上面說的幾種情況，沒辦法原路退款了。

這2種情況我們都是需要發(fā)現(xiàn)并解決的，畢竟最終是需要把錢退給買家的，所以我們需要把這部分訂單找出來，然后進行處理就好。整個處理流程可以設計如下：

這塊核心就是需要把這個訂單發(fā)送到【線下處理系統(tǒng)】（一個能承載這部分訂單且能串通這個流程的系統(tǒng)即可）。對于處理方式，常見的有：

聯(lián)系買家，進行線下打款，打一筆資金到買家的銀行賬戶或其他的收款賬戶。

如果是渠道系統(tǒng)問題，可以再把退款單進行原單重新發(fā)送（前提是渠道支持重復發(fā)送）。

03 支付渠道管理后臺

3.1 支付銀行管理

這里的支付銀行和收銀臺側支付方式對應，是用于后面配置支付渠道路由。

3.2 支付渠道管理

支付渠道管理維護了支付通道的基本信息。描述為：哪個機構（外部機構的簡稱）、什么業(yè)務（入款、出款等）、什么支付類型（借記、貸記渠道）的通道，并為其定義一個在該支付平臺的唯一通道編碼。其中：

修改：對渠道基本信息進行修改； 配置接口參數(shù)：對這個渠道的接口請求參數(shù)進行配置； 銀行配置：配置這個渠道能支持哪些支付銀行。

3.3 渠道路由

渠道路由維護了支付銀行和支付渠道的一些條件，如果需要修改。

3.4 白名單管理

白名單管理是為某個用戶或者是卡號添加渠道白名單，在白名單列表里，渠道路由的時候有優(yōu)先走這個渠道。

專欄作家

陳天宇宙，微信公眾號：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。多平臺支付領域專欄作者，十年資深產(chǎn)品；專注為10萬支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機構以及企業(yè)提供深度支付內(nèi)容和服務！

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